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广发银行倾力打造中小企业金融服务商(2)

来源：广发银行　　　小编：朱岳　　　发布时间：2013年02月16日

内容导读：董建岳认为，在中小企业领域，很多银行还只是着眼于贷款服务，如何在给予中小企业资金支持的同时，建立起更全面、更丰富的中小企业金融服务体系和产品体系，走出低资本消耗的发展路径，是银行应该不断探索和努力的方向。

　　创新与风控并举

　　董建岳认为，在中小企业领域，很多银行还只是着眼于贷款服务，如何在给予中小企业资金支持的同时，建立起更全面、更丰富的中小企业金融服务体系和产品体系，走出低资本消耗的发展路径，是银行应该不断探索和努力的方向。

　　继标准化融资产品“好融通”之后，广发银行在去年又相继推出了专门服务小企业的标准化快捷融资类产品“快融通”和面向专业市场和行业协会内优质中小企业的“市场贷”等系列产品。

　　“快融通”主要服务年销售收入5000万元以下的小企业，弱化对客户财务因素的评价，注重从企业主信用、现金流、水电费记录等角度对企业进行综合考察。该产品最突出的特点就是“快”，通过专职审批人最快三天即可完成审批。

　　“市场贷”则是面向专业市场、行业协会、产业集群的优质中小企业客户推出的以联保为主要担保方式的融资性产品，旨在解决中小企业融资抵押物不足的问题。

　　除以上授信类创新产品外，为了满足中小企业多样化的金融服务需求，广发银行还推出帮助中小企业“省心省息”的“盈利贷”产品和为中小企业提供性综合咨询服务的“中小企业财务顾问”产品。

　　“盈利贷”产品以申请人及其介绍的其它客户在银行的结算情况和现金流为参照，根据客户的“综合贡献度”，按照一定比例给予贷款客户利率优惠。“这款产品可以有效地降低中小企业的融资成本，扶持优质中小企业发展”，李文博称。

　　而“中小企业财务顾问”产品则利用银行的信息和渠道优势，为中小企业提供专业的经济金融信息、经营诊断、财务咨询和投融资顾问等综合金融服务，李文博告诉记者，这款产品的价值在于“全面提升客户的财务管理水平和满足客户间直接和间接融资需求。”

　　此外，为了给中小企业直接融资提供“绿色通道”，广发银行先后与广发证券、安信证券、广发信德和中科招商等券商和投资公司开展合作，通过“中小企业财务顾问”产品，促进中小企业与资本市场“无缝对接”。

　　广发银行总行中小企业金融部总经理陶建全告诉记者，“近期我们着重围绕利率市场化趋势，希望能够充分利用商业银行市场主体资格，联合各种金融渠道，加大在债权融资工具方面的金融创新，包括推进中小企业私募债、中小企业集合信托、中小企业集合票据、财务顾问等业务。”

　　在大力创新高效金融产品之时，严格的风险控制也是广发中小企业金融服务的重中之重。目前，广发银行已经在总分支各级机构建立其专职的风险管理团队、制定完善风险管理制度和操作规范、采用先进的IT系统加强定量分析，努力打造全流程精细化管理。

　　“具体来说，在贷前认真做好调查工作，确保发现中小企业真实的融资需求;贷中加强对信贷资金的监控，防止资金被挪用;贷后管理好客户的回款资金，确保及时返还银行贷款”，李文博表示，虽然中小企业贷款风险较高，但只要严格把握每个流程和环节，风险还在可控范围内。

　　另一方面，根据中小企业客户群特点和风险防范难点，广发银行通过“大数原则”及“收益覆盖风险”机制，适度提高了风险容忍度，积极完善中小企业授信“尽职免责”和不良贷款快速核销制度，在合规的前提下为业务发展适度松绑。

　　“尤其是基于企业生命周期理论，扶植基础成长期的小企业”，广发银行中小企业金融部相关负责人表示，该类企业凭传统信贷模式难以认清风险点、甚至难以获批，秉承“与企业共成长”的态度，广发银行采用更为精细和专业化的信贷审批模式，了解客户真实状况和发展态势，甚至协助小企业完善征信和各类报表，并在此过程中深入把控企业实质风险。

　　百家“小企业金融中心”

　　从中小企业金融业务的组织架构来看，目前各家银行做法不一，招商银行组建准法人的小企业专营机构，民生银行采用事业部制组织架构等，而广发银行则采取总行指导与基层开拓相结合的方式。

　　中小企业分布范围广且分散，为更贴近、更高效地服务客户，广发银行将中小企业金融具体业务职能下放到基层，通过“小企业金融中心”的大量建设，构建小企业特色金融服务体系。而总行则负责给予小企业信贷专项额度，同时，对网点的考核上摒弃传统片面追求存款的做法，对小企业金融中心的存贷比指标适当松绑。此外，由总行专门部门承担起市场调研、产品开发、风险管理等责任，为小企业金融中心提供丰富的产品和风控手段。

　　早在2011年年底，广发银行首批“小企业金融中心”成立，相关营销方案、人员配置、考核体系都完全按照小微金融的特点来推进，从客户开发、融资方案设计、审批、贷后管理等等方面给小微企业全面的服务。截止目前，已经在全行建成100多家“小企业金融中心”，遍布珠三角和长三角等中小企业密集地区。

　　陶建全还表示，“至2013年，全行会将超过一半的网点转型为中小企业特色支行，逐步实现在小企业金融服务领域的规模效应。”

　　另一方面，由于中小企业金融服务面临的客户群体性质和业务庞杂程度，放贷员及贷后风险控制人员身上所担负的责任和压力之大是业内共知的事实，同时由于贷款金额较低，笔数较多，团队的专业性成为决定一家银行中小企业金融服务成败与否的关键。

　　在加快专营机构建设的同时，广发银行还为小企业业务配备了专营业务团队和专职风险管理团队，设立了专门的授权体系。目前已为全行“小企业金融中心”配备了近300人的专业客户经理团队，按照每个“小企业金融中心”至少配置一名专职审批人目标，建立小企业专项审查、审批团队;对于符合标准化产品要求的客户，授权小企业专职审批人在“小企业金融中心”直接审批，大大缩短审批流程。

　　广发银行北京分行信贷审查部副总经理李文博告诉记者，专职审批人是小企业金融服务的一项创新和“亮点”，隶属于信贷部门，派驻中小企业金融部，施行风险垂直管理，“在一定权限内，审查和审批是同一个专职审批人，审批权限在200万元至500万元不等，真正做到一站式审批，满足小企业贷款‘短、小、频、急’的需求。”

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